缴纳,既是一切商业和金融的核心,也是后遗症人类五千年的问题。从古到今,缴纳的方式仍然在变化,从原始时代到未来,我们一直渴求符合缴纳的三大核心市场需求:安全性、平稳、便利。这不是一件更容易的事,从以物易物到贝壳,从信用卡到出纳静脉缴纳,我们未曾停下来脚步。

一、贝化作货钱:一曰货也。古者货贝而宝龟。周太公立九府圜法,乃用泉,至秦废贝讫钱。

——《说文解字》1971年冬天,山西省文物交给不会收到了一个电话:保德县林遮峪村找到古墓!那时当地还没公路,文管会成员们步行穿越了数十公里的泥泞山路,再一在当日夜间抵达了文物发掘出地点。经调查,林遮峪村村民们找到的是并不是一座古墓,而是一座商代遗址。

现场出土文物多达数百件,其中最有价值的不是青铜鼎和金银器,而是百余枚不起眼的铜贝。保德铜贝这些铜贝距今已有3000多年历史,是世界最先的人造币。保德铜贝的发掘出,让我国被确认为世界上最先用于铸币的国家。

在商代晚期,我国的青铜文化发展到了巅峰,货币也从原本的天然海贝演变了骨贝或石贝,随着时代发展,人们再一“化”“贝”为货,踏上了确实的货币与交易之路。我们可以说道,货币交易史完全就是人类的发展史,自古以来,人类对经济的推崇不须要赘述,而货币与缴纳,根本都是经济的基石。二、钱荒黄金的体积每年要磨去一千四百分之一,这就是所谓“损耗”。

因此全世界流通的十四亿金子每年要损耗一百万。这一百万黄金化作灰尘,点点飘荡。——维克多·雨果《笑面人》“未雨绸缪”是中国人仅次于的特质和智慧,赚钱和储蓄就是这种智慧的外在展现出。

但任何事都不存在过犹不及,一旦全体陷于“储蓄疯狂”,社会就很更容易再次发生问题。——特别是在是在没银行的情况下。

时间回到12世纪。完全所有宋代皇帝都在为同一个问题发愁:钱荒。

“两浙累年以来,大乏泉货(货币),民间谓之‘钱荒’”“物贵而钱少”“钱荒物贵,极于近岁,人情困惑,市井不景气”老百姓和朝廷都找到,市面上的钱常常用着用着就莫名其妙不知了。这是因为民间储蓄风气相当严重,富足家庭广泛积聚铜钱,库藏往往数十万,大量钱币被入库储藏。与此同时,繁盛的贸易让铜钱大量外流,赵宋不得不以一国之力铸完全整个亚洲的货币,造成铸币总量严重不足。

铜钱丧失流通能力,朝廷不得不发售大量“纸币”,瞬间引起通货膨胀,这场古代金融风暴仍然持续到了明朝,明英宗正统九年(1444),大明宝钞“积之市肆,过者坚决”。痛定思痛,有市场需求就不会有变革,统治者开始必须平稳、安全性、便利的货币和金融体系。想要解决问题这些市场需求,毫无疑问只有一个方案:银行。

现代银行在中国经常出现较早,银行被外国强权独占的情况仍然持续到1897年,中国通商银行正式成立。不受时代影响,中国通商银行自问世之日就百病身患,信用瓦解和通货膨胀时有发生。建国后,完全变为空壳的通商银行出了社会主义金融事业的组成部分。十年人事几番新的,新中国正式成立后,计划经济下的我们一度以票代钱,在粮票肉票布票等票解散历史舞台后,假币问题频出,那时辨别假钞完全是每个人的必修课,能较慢精确地辨别假钞,是一件很有排面的事情。

这样一来,我们又返回了一切的原点:安全性、平稳、便利。三、银联1985年3月,中国银行珠海支行发售“中银卡”,又称“珠女卡”,这是我国的第一张银行卡。第二年,我们又步入了信用卡:长城卡。信用卡发售之初,不少人讲卡色变,但事实上,由于银行卡和信用卡必要为交易的稳定性、安全性、便捷性三大问题带给了质的转变,普罗大众很快拒绝接受。

截至2018年第三季度末,全国银行卡发卡数超过73.85亿张,其中借记卡67.26亿张,信用卡近7亿张,全国人均持卡5.31张。2002年至今,信用卡总计发卡量以及同比增长速度很快生根幼苗的卡文化让国家意识到了潜在风险:银行承销体系是现代社会交易运营的基础,卡交易整肃则是现代金融交易的本质和核心。一旦整肃的组织不掌控在自己手中,国家经济与金融安全性就有可能遭遇危险性。由此看来,创立银行卡自律品牌刻不容缓。

为了解决问题,2002年,经国务院表示同意,中国人民银行批准后成立的中国银行卡牵头的组织——银联正式成立了。完全是正式成立的刚好,银联就开始向ISO申请人了国际标准化的BIN码:62——从此,62结尾的银联标准卡开始面世,并逐步沦为全中国标准化的银联标准卡,这正是后来银联62节的由来。

事实证明,这步棋突显了中国人未雨绸缪的智慧。2014年,由于亲俄为首总统亚努科维奇终止了乌克兰和欧盟的自由贸易协议,乌克兰危机愈演愈烈,美国实行对俄经济制裁。没“银联”的俄罗斯忽然丧失了Visa和MasterCard的承销及整肃反对,国内金融一夕间遭遇重创,造成一系列连锁反应,恐慌致使。

不难想象,在如今中美关系动荡不安的情况下,如果没银联,俄罗斯的昨天也许就是我们的今天。银联的经常出现,让银行卡以求横跨银行、跨地区和跨境用于,构建了各大银行系统间的互联互通,也标志着我国跨行交易整肃系统月问世。

在银联经常出现后,各大银行等产业方再一享有了统一的银联卡标准规范,银行卡有了较好的市场秩序,卡风险持续减少,三大市场需求更进一步被符合,“卡消费”的用于方式开始步入多元化。根据银联公开发表数据,在2002年至2012年的十年间,中国银行卡跨行交易额快速增长了120倍。

银联茁壮之初,经历了我国银行卡产业的发展黄金期,步伐务实,发展快速增长。但任何企业都要面临茁壮、面临市场、面临竞争。迅速,三个词将银联推上了市场化竞争的中心:4G网络、智能手机、二维码。

四、移动支付支付宝和微信缴纳等移动支付的很快入局,让银联胆识到了市场的残忍,大量交易绕过银联,劈头盖脸的时代巨浪让银联感受到压力。2014年3月13日,央行印发应急文件《中国人民银行缴纳承销司关于停止支付宝公司线下条码(二维码)缴纳等业务意见的函》,取消了二维码缴纳业务。在此背景下,银联全面停止了二维码缴纳业务。而其他的公司并没自由选择停步,就这样,当2016年官方新的否认二维码缴纳地位时,重新启动二维码的银联早已比支付宝、微信缴纳等其他公司又快了一步。

时间平均人,传统银行业面对着全新的业务变革和挑战,作为具备全球影响力的开放式平台型综合缴纳服务商,银联必需之后在缴纳领域中起着它理应的起到:确保消费环境的平稳、安全性以及便利。目前,银联云闪付App总计登记用户数已突破1.6亿。

比起早已入世十年的支付宝,云闪付要回头的路显然还很长很长,但这不意味著没机会。网络数据表明,2018年第三季度,银行业金融机构共计处置电子支付业务 452.36亿笔,金额 592.43万亿元。

我之所以说道胜败难定,并不是盲目对银联悲观,更加不是唱衰支付宝,而是因为看见了另一种有可能。一方面,银联背后车站着整个银行业,一方面,银联正在转变。2014年,银联发售“62节”活动,持续到今天,早已跑到了第六个年头。银联将自己旗下的非现金缴缴付移动交易承销工具——云闪付作为节日抓手,投放将近十亿,牵头全国60万家线下商户门店、105个大型线上商户、多达1.2万个品牌,一起打造出了一场国内银行业规模仅次于的线下消费节。

就我个人体验,近年银联的品牌传播很接地气,幻觉中或许早已挣脱了传统企业的形象。去年双12活动中,银联邀了青年歌手毛容易来兼任银联补贴大使,发售“一毛钱都不更容易,银联替你缴一半”的slogan,我印象深刻印象。某种程度,我也很讨厌他们“代价无以有报酬”的品牌口号,这句宣传语出了很多从业者的口头禅。

今年62节,银联联手了倪大红,还摄制了微电影《返回6月2号》,因应魔性的62系列电梯广告,更有了许多人。这一系列的策略在我看来是在“秀肌肉”,夸耀和展出自己作为一个“杨家企业”的新能量,新思维。

在银联内部,他们协商了前中后台几十个部门,将近四十家分公司的数千名员工,数十万商户,以及多家银行,联合打响了这场“战争”。除了商户众多,各大银行的因应度也令人叹为观止:17家大型银行获取高达15%返现、高达100倍消费分数变换等优惠。

在这样的组合拳下,银联62消费节中,云闪付的日均交易笔数较2018年快速增长了两倍。这种协商能力,在国内除了互联网巨头,很难有一家企业或机构需要已完成这种规模的同步。

真为金白银的补贴和较慢的全频道对系统,让银联62节活动在大数据杀熟问题频出的时代中变得极具诚恳。五、未来 没有人能辨别未来的缴纳方式不会是什么。但有三点演化趋势是确认,且总有一天会转变的:安全性、平稳、便利。

逃跑这三个点,就能捉到未来的缴纳轮廓。因此我指出,未来的缴纳方式也许不会向智能化、场景化、物联化发展。

其中最关键的是以生物识别技术为代表的智能化。刷手就能缴纳的掌静脉缴纳 必须特别强调的是,有些有低伪造、低泄漏风险,比如换回个发型、浸个手就辨识不出来的初代生物识别技术,是不有可能沦为未来缴纳主流的。

银联62节期间,我了解到银联发售的全新白科技缴纳方式:出纳静脉缴纳。这种缴纳方式通过用机器辨识手掌或手指血管中血红蛋白的流动、静脉纹路已完成,由于手掌静脉隐蔽在表皮下,既会磨损也无法假造或拷贝,而且血液暂停流动就无法通过检验,所以3D打印机等铸模伪造手段也不不存在,安全性极高。

而且对于像我一样有点小洁癖的人来说,出纳静脉不必须接触性辨识,像刷脸一样对准机器就可以通过检验,很大提升了安全感。我完全能想象到这种技术在医院、地铁、机场车站等各种人流密集的地方不会有多热门。不必拿走手机,不必关上任何App,只要“刷手”就能证书身份,并且辨识精度高,会被盗用,这应当是我所告诉的最具有未来感的承销白科技手段了。在很多人的印象中,白科技应当是个一挺时髦的词,而时髦和国字号又是有些格格不入的。

但事实上,如今银联给我的感觉就是这样:一个名门于国字号的科技互联网公司。将要剩十八周岁的银联,正在大力寻求转型,亲吻年长,正在想再行一次转变缴纳和承销,为更加多人带给更加安全性、更加便利、更加平稳的缴纳承销体验。这是他们的野心,也是缴纳演化之路上的一个全新拐点。

古往今来,货币和缴纳的更替,根源都在于我们对财产安全性的执着。发展至今,货币缴纳的安全性、便利、稳定性正在可以兼得。

缴纳进化论是一个漫长宏伟的话题,如今的银联,正在尝试用科技的手段,互联网的方式,去新的辨别这个问题。从完整交易,到近代交易,到现代交易,再行到今天的银联缴纳,整个缴纳生态圈、缴纳和交易早已再次发生翻天覆地的变化。

这种演进不是线性的、单一维度的,而是扇状的、由点及面的,从最开始的一颗贝壳,变为今天的整片大海。在时代的浪潮里,我们都是巨流奔涌中装载的水滴,但正是这些水滴,汇集出了誓言负于的巨流。

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